lunes, 23 de mayo de 2016

Composición del interés: empieza cuanto antes

Hay un proverbio chino que dice lo siguiente:

"El mejor momento para plantar un árbol fué hace 20 años. El segundo mejor momento es hoy."

Del mismo modo, el mejor momento para empezar a ahorrar es cuanto antes, debido al efecto de la composición del interés.

El interés compuesto es un efecto por el cual los intereses que recibimos sobre nuestro capital se acumulan al capital y generan nuevos y crecientes intereses. Por ejemplo, si recibimos un interés del 1% mensual sobre 100€, el primer mes recibiremos 1€, el segundo mes recibiremos 1,01€ (1% de 101€), y así sucesivamente. Al cabo de 2 años estaremos recibiendo 1,25€ de interés, un 25% más del que obtendríamos sin composición del interesés.

He preparado unos ejemplos y un gáfico para ejemplificar este efecto en nuestro ahorro.

  • Juan tiene 20 años y 0€. Durante 10 años ahorra 500€ al mes. Al cumplir los 30 deja de ahorrar por completo.
  • María tiene 30 años y 0€. Durante 30 años ahorra 500€ al mes.
  • Pedro tiene 40 años y 0€. Durante 20 años ahorra 1000€ al mes.
Estoy asumiendo en todos los casos un interés anual del 6%.

Los tres personajes consiguen un ahorro del mismo tamaño (unos 450 000€). Sin embargo, Pedro ha tenido que ahorrar el doble de dinero y durante el doble de tiempo que Juan para conseguir el mismo valor. María ha tenido que ahorrar la misma cantidad mensual, pero durante el triple de tiempo que Juan para conseguir el mismo valor final.

Esto es debido a que la cartera de Juan ha ido apreciándose gracias a la composición de interés, incluso después de que Juan dejase de ahorrar.
Como puede verse, la edad con la que empezamos a ahorrar es la variable más importante de este problema. Así que tal y como reza el proberbio chino, más nos vale empezar hoy mismo!